Każdy właściciel nieruchomości, prędzej czy później, staje przed decyzją: jaką polisę mieszkaniową wybrać? Czy mieszkanie w bloku wymaga takiej samej ochrony jak dom jednorodzinny? Czy różnice w zakresie ryzyka, typu konstrukcji i sposobu użytkowania przekładają się na wybór odpowiednich rozszerzeń? Odpowiedź brzmi: zdecydowanie tak. W tym artykule porównujemy potrzeby ubezpieczeniowe mieszkań w budynkach wielorodzinnych i domów jednorodzinnych – abyś wiedział, na co zwrócić uwagę i jak nie przepłacić za zbędną ochronę, jednocześnie nie rezygnując z tej naprawdę potrzebnej.

Czym różni się ubezpieczenie mieszkania w bloku od domu?

Podstawowa różnica tkwi w tym, co faktycznie należy do ubezpieczającego. W mieszkaniu w bloku najczęściej jesteśmy właścicielami wnętrza lokalu – czyli ścian działowych, tynków, instalacji, podłóg, zabudowy i sprzętów. Elementy wspólne – takie jak dach, klatki schodowe czy rury w pionach – należą do wspólnoty mieszkaniowej i zwykle są ubezpieczone osobno.

W przypadku domu jednorodzinnego ubezpieczeniem trzeba objąć całość nieruchomości: mury, dach, elewację, rynny, ogrodzenie, taras, garaż, a czasem także zabudowania gospodarcze, fotowoltaikę czy altany ogrodowe.

To oznacza zupełnie inny poziom odpowiedzialności i inny wachlarz zagrożeń, na które narażona jest nieruchomość.

Jakie ryzyka dominują w bloku, a jakie w domu?

W bloku mieszkalnym najczęstsze szkody to:

• zalanie (np. przez sąsiada z góry),
• pęknięcie instalacji hydraulicznej w ścianie,
• pożar wywołany zwarciem elektrycznym,
• kradzież z włamaniem,
• szkody OC (np. zalanie mieszkania poniżej, wybicie szyby przez dziecko),
• stłuczenie szkła (balkon, okno, drzwi wewnętrzne).

W domu jednorodzinnym dominują inne problemy:

• szkody spowodowane przez wichury, grad, uderzenia pioruna,
• uszkodzenia dachu, ogrodzenia, rolet zewnętrznych,
• pożary od instalacji grzewczych,
• zalania z powodu nieszczelnych rur biegnących w gruncie,
• szkody wyrządzone przez zwierzęta,
• kradzieże z ogrodu, garażu, piwnicy.

To pokazuje, że ochrona w domu musi być bardziej kompleksowa i obejmować nie tylko wnętrze, ale i otoczenie budynku.

Jak dopasować zakres polisy do rodzaju nieruchomości?

Właściciele mieszkań w bloku powinni przede wszystkim zadbać o:

• ochronę murów i elementów stałych (np. zabudowy kuchennej, instalacji),
• ubezpieczenie ruchomości domowych (sprzęt RTV, AGD, meble, ubrania),
• rozszerzenie o OC w życiu prywatnym – to absolutna podstawa przy zagrożeniu zalaniem innych lokali,
• ochronę na wypadek stłuczenia szyb, płyt indukcyjnych, drzwi przesuwnych,
• kradzież z włamaniem – szczególnie w mieszkaniach na parterze lub poddaszu.

Właściciele domów powinni rozważyć:

• ubezpieczenie całej nieruchomości – od fundamentów po dach,
• ochronę przed skutkami zdarzeń pogodowych – huragany, grad, powodzie,
• objęcie polisą również elementów zewnętrznych: ogrodzenia, wiat, altan, fotowoltaiki,
• OC z rozszerzeniem o szkody poza nieruchomością (np. dziecko jadące na rowerze uszkodzi auto sąsiada),
• ochronę na wypadek przepięcia, zwłaszcza przy instalacjach PV,
• assistance – np. pomoc ślusarza lub hydraulika 24/7.

Więcej o tym, które rozszerzenia mogą mieć kluczowe znaczenie, przeczytasz w praktycznym omówieniu tutaj: https://www.olsztyn.com.pl/artykul,czy-warto-wykupic-dodatkowe-rozszerzenia-do-ubezpieczenia-mieszkania,43662.html – warto zapoznać się ze szczegółami, zanim podpiszesz umowę.

Co jeszcze warto wiedzieć?

• Dom jednorodzinny wiąże się z wyższą składką, ale też większym zakresem odpowiedzialności. Dlatego trzeba precyzyjnie wycenić wartość nieruchomości i zabudowań dodatkowych.
• Mieszkanie w bloku wymaga szczególnej uwagi w kontekście szkód wyrządzanych sąsiadom – jeden nieszczelny zawór może skutkować stratą dziesiątek tysięcy złotych.
• Nie każda polisa obejmuje budynki w budowie lub remontowane – tu konieczne są osobne zapisy, niezależnie od typu nieruchomości.
• Jeśli masz dom wynajmowany – np. letniskowy – potrzebujesz polisy z innymi warunkami niż dla domu zamieszkałego przez właściciela.

Podsumowanie – ubezpieczenie szyte na miarę miejsca

Nie istnieje jedna, uniwersalna polisa mieszkaniowa dla wszystkich. Mieszkanie w bloku i dom jednorodzinny to zupełnie inne typy nieruchomości, wymagające innej ochrony. Różni je zarówno poziom odpowiedzialności właściciela, jak i zakres możliwych szkód.

Dlatego wybierając ubezpieczenie, nie kieruj się tylko wysokością składki. Zastanów się, co może się realnie wydarzyć, z jakimi zdarzeniami miałeś już do czynienia i które elementy mają największą wartość. Tylko w ten sposób zapewnisz sobie nie tylko polisę na papierze – ale prawdziwą ochronę.

Artykuł zewnętrzny.